Что означает полная стоимость кредита

 

Что такое полная стоимость кредита? По какой формуле считается? Что включает в себя это понятие? Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?. Полная стоимость кредита - что это? Как узнать полную стоимость займа? Что включается и что не входит в ПСК. Формула и пример расчета полной стоимости займа. Как снизить стоимость кредита.

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4Цена страхования залога, например, КАСКО.

5Страховки с условиями:

  • оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
  • заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку. Читайте также: Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Пример расчета полной стоимости

Узнав конкретные данные, можно сделать несложный подсчет полной стоимости, используя формулу. Например, имеется заем стоимостью 320 000 руб. Срок – 36 месяцев под 16% годовых. Есть дополнительные взносы: 2% за предоставление, 1,2% за обслуживание.

При ежемесячном внесении одинакового взноса переплата составит 85 000.

За выдачу денег с клиента возьмут:

  • 320 х 2% = 6,4 тыс.руб.

Стоимость за обслуживание равна:

  • (320 + 82 ) х 1,2% = 4,86 тыс.руб.

Полная стоимость задолженности:

  • 320 + 85 + 6,4 + 4,86 = 416,26 тыс. руб.

Вычисление является приблизительным, но с его помощью можно сравнить несколько вариантов предложений и выбрать что-то с наименьшими затратами.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Зачем считать ПСК самому?

Заемщику придется посчитать ПСК самому, если:

  • требуется получить точное значение до оформления договора.

На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;

  • если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
  • если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики?

Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.

Нажмите для увеличения изображения

Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.

Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).

Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.

Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.

Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.

При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.

Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.


Чистый доход банка (переплата для клиента) – это разница между всеми доходами и расходами. В нашем случае получилось 18 968,68 – в таблице выделено жирным.

Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.

Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.

Читайте также: Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.

Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.

Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.

В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.

Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.

В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2022 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.

В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.

В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».

Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.

Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).

Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.

Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.

Важно. В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?

В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.

Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.

Как рассчитать ПСК с использованием калькулятора?

Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: 

Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):

  • срок 12 месяцев;
  • сумма 120 000;
  • ставка 28;
  • дата одобрения 10 января 2022 г.

При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.

Нажимаем рассчитать. Обратите внимание, в данном варианте можно не только считать, но и сравнивать варианты.

Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.

Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.

С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.

Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.

Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.

По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.
Случай из жизниМаксим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%??? С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»

Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.

Сравним те же варианты по размеру переплаты.

За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.

Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).

Читайте также: Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Банки могут считать проценты по-разному. В программу кредитного калькулятора могут быть заложены разные способы расчета. Это неизбежно отразится на результате.

Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).

Сделаем расчет для того же примера.


Дифференцированные платежи выгоднее заемщику. В них сумма переплаты и значение ПСК меньше.

Точный и приближенный способ расчета.

При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.

В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.

Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.


Точный способ дал меньшее значение переплаты и ПСК.

Фото 1

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как снизить стоимость кредита

Применяемые банками правила высчитывания полной стоимости не всегда оказываются выгодными для обычных потребителей. Поверх основного обязательства накладываются многочисленные денежные удержания.

В сложившейся ситуации можно попробовать снизить полную стоимость обязательства несколькими способами:

  1. Оформить соглашение с наименьшими расценками.
  2. После регистрации договора, клиенту можно попробовать отказаться от страхования, если оно действительно не помогает снижать погашение. Если снижает – сравнить и выбрать более выгодную сторону. При отсутствии возможности отказа необходимо тщательно выбирать страховую организацию, проверяя ее надежность и качество предлагаемых услуг.
  3. При возможности воспользоваться дифференцированной схемой расчетов. Она подразумевает разные ежемесячные оплаты по решению заемщика. При внесении большего взноса уменьшается основной долг, а остальная часть погашается постепенно. При этом размер ежемесячной платы постепенно сокращается. Дифференцированная плата позволяет уменьшить итоговую переплату по рассрочке.
  4. Выбирать потребительскую ссуду, где отсутствует удержание за досрочное погашение.
  5. Не допускать нарушений условий соглашения, в частности, просрочки внесения денег на счет.
  6. По возможности, выбирать ссуду с меньшим сроком. Чем меньше срок, тем ниже будет полная стоимость рассрочки.
  7. Воспользоваться денежной компанией, через которую заемщик получает зарплату. Некоторые продавцы денежного продукта предлагают выгодные программы своим покупателям.

Не следует ориентироваться лишь на снижение стоимости обязательства. Отказываясь от страховки, необходимо сознательно проанализировать возможные риски, от которых она может уберечь при возникновении непредвиденной ситуации.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://myrouble.ru/polnaya-stoimost-kredita/
  • https://finance03.ru/kredity/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-prostymi-slovami.html
  • https://s-credit.info/info/chto-takoe-polnaja-stoimost-kredita-ot-sberbanka.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий