Франшиза страховка что это такое

 

Условные и безусловные франшизы в страховании - это что такое. Понятие, особенности, цели применения. Практические примеры. Франшизы в КАСКО. Рассказываем все, что нужно знать про страховую франшизу: нюансы, скрытые условия, риски. Читайте новую статью INSTORIES и будьте в курсе!

Когда оформлять страховку с франшизой?

Перед использованием франшизы при оформлении полиса автомобильного страхования нужно знать не только особенности дополнительного продукта, его преимущества, но и ситуации, когда лучше всего оформлять страховку. Некоторым водителям желательно сразу отказаться от предложения, которое не будет выгодным:

  1. Наличие свободных денежных средств на постоянной основе – обязательный аспект при оформлении франшизы. Только в этом случае водитель может успешно договориться о проведении мелкого ремонта в сроки, с которыми будет согласна пострадавшая сторона. Франшиза предусматривает готовность автомобилиста к самостоятельному проведению ремонта не только своего, но и чужого транспортного средства.
  2. Незначительные повреждения при случайных ДТП встречаются у половины автомобилистов. Конфликтные ситуации появлялись, по крайней мере, раз за весь водительский стаж. Даже незначительная авария способна привести к удорожанию КАСКО на следующий год, поэтому в некоторых ситуациях удается уменьшить стоимость полиса при его продлении и исключить риск повышения коэффициента. Если водитель стремится к безаварийности, лучше всего включить франшизу в оформляемый договор.
  3. Наличие стажа безаварийного вождения и уверенность в водительских навыков. Автомобилисты со стажем от 15 – 20 лет вправе использовать франшизу. Это обуславливается возможностью исключить нежелательное влияние ДТП с небольшими повреждениями автомобилей на стоимость полиса при его продлении. Учитывая наличие рисков, от которых не удастся сбежать, водитель может оформить ОСАГО, КАСКО на максимально выгодных условиях и гарантировать высокий уровень защиты для себя.
  4. Намерение застраховать автомобиль только по пункту «Угон». Полный страховой полис разделяет пункты на две категории: Угон и Ущерб. Страхователь вправе застраховать автомобиль только от угона, если он уверен в своей удаче и идеальных водительских навыках. Кроме того, можно использовать КАСКО с высоким показателем франшизы по риску «Ущерб», что также будет выгодно.

Каждый автомобилист должен самостоятельно оценивать свою внимательность и уровень развития водительских навыков. По данной причине нужно решить, насколько выгодной может быть франшиза при оформлении страхового полиса.

При страховании КАСКО

Что такое франшиза в страховании КАСКО? Франшиза и в данном случае представляет собой определенную денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. КАСКО – это необязательный полис. Но его покупают автовладельцы, поскольку страховка имеет расширенный перечень страховых случаев. Например, угон, гибель, различные виды ущерба. Применение этой льготы актуально не для всех водителей, например, при неоплате страховой компании мелкого ремонта, льгота невыгодна новичкам, так как они нередко становятся участниками небольших ДТП. Никто не может принудить человека заключить договор с франшизой. Исходя из этого, вопрос о ее выгоде в каждом конкретном случае решается автовладельцем.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

Что такое франшиза в страховании

«Франшиза» сейчас чаще ассоциируется с бизнесом: развивая собственную сеть компании продают другим предпринимателям и организациям возможность работать под их брендом, делятся профессиональным опытом и получают за это оплату в виде паушальных взносов и роялти. Однако термин «франшиза» используется и в другой отрасли — в страховании, где обозначает льготу страховой компании.

Заключая договор страхования, участники могут включить в него такой пункт: страховщик (страховая компания) может не возмещать часть ущерба застрахованного лица (страхователя). Эта сумма, которую страхователь разрешает страховой компании не выплачивать в случае ущерба, и называется франшизой. Сумма льготы всегда чётко устанавливается договором по 1 из 2 вариантов:

  • как процент или доля от суммы ущерба, например, «3%»;
  • как фиксированное значение, не зависящее от суммы страхования и ущерба, например, 5 тысяч рублей.

Понятие франшизы в страховании закреплено в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 №4015-I.

Льготы применяются в страховании автомобиля, квартиры, дома, офиса, предприятия, оборудования. Они позволяют страховым компаниям сокращать свои убытки и расходовать на своих клиентов меньше денег. Если сумма ущерба будет меньше установленной договором франшизы, страховщик не потратит ни рубля своих денег, а ремонт оплатит страхователь. Включение льготы в договор делает работу страховой организации в разы более выгодной.

Франшиза в страховании – это сумма, которую страхователь разрешает страховщику не возмещать после страхового случая

Допустим, льгота страховщика составляет 12 рублей. Сумма ущерба меньше льготы не будет компенсироваться вовсе. Ущерба на 20 рублей компенсируется 8 рублями (сумма ущерба минус льгота, 20 — 12).

Зачем страхователи соглашаются предоставить льготы, по сути, подписываясь компенсировать часть убытков самостоятельно? Во-первых, за это они получают скидку по договору. Если ездить без аварий, обязательное страхование выйдет дешевле. Во-вторых, зачастую они не имеют альтернативы: все предлагаемые варианты подразумевают эту льготу. В-третьих, не все клиенты представляют, что такое франшиза и чем она им невыгодна.

Виды

Франшизу в страховом соглашении проще всего сравнить с уступкой, которую застрахованный участник сделки предоставляет страховой компании в обмен на общую скидку, соглашаясь в случае неприятных инцидентов самостоятельно компенсировать ущерб, в полном объёме или частично. Однако такая льгота может существовать в нескольких разновидностях.

Существуют следующие виды франшиз в страховании:

  1. Безусловная или вычитаемая. Всегда, при любых условиях минусуется из суммы выплаты. Самая распространённая на практике и самая выгодная для страховых организаций.
  2. Условная или невычитаемая. Если ущерб превысил размер льготы, страховщик не вычитает его из суммы компенсации, а покрывает 100%.
  3. Временная. Сторона договариваются о льготном периоде, во время которого страховое возмещение не выплачивается. По умолчанию считается условной. Не используется в страховании автомобилей и актуальна для производств.
  4. Высокая. Используется, когда размер страховой выплаты велик, превышает 100 тысяч долларов. Страховщик сначала полностью компенсирует ущерб страхователя, а затем получает от него денежную компенсацию. Иногда к условиям соглашения с высокой франшизой добавляется обязательство защищать интересы участника сделки в суде.
  5. Динамическая. Льгота страховщика меняется с каждым следующим инцидентом. Например, после первой аварии компания получает льготу в 1%, после второй — в 3%, после третьей — 5% и т.д.

Условная и безусловная франшизы

Из всех видов льгот страховщикам на практике более распространены условные и безусловные франшизы. Для простоты понимания их называют «невычитаемыми» и «вычитаемыми». Разница между разновидностями довольно простая, но чтобы лучше вникнуть в суть, разберём практические примеры.

Владелец автомобиля заключает договор страхования и соглашается на условную франшизу в 8 тысяч рублей. Через месяц кто-то на парковке царапает дверцу его машины. Царапину оценивают в 5 тысяч рублей. Страховая компания не станет перечислять деньги, собственник оплатит ремонт самостоятельно. В следующий раз в машину на повороте врезается другой автомобиль. Стоимость ремонта 25 тысяч рублей. Раз сумма превышает установленный размер уступок, страховая компания компенсирует 100% ущерба — 25 тысяч рублей.

Если договор страхования предусматривает франшизу, часть ущерба после аварии собственник будет компенсировать за свой счёт

Второй вариант. Собственник машины подписывает договор страхования с безусловной франшизой в 15 тысяч рублей. Первое происшествие — въезд в заграждение — стоит ему 8 тысяч рублей. Это меньше суммы уступки, поэтому владелец платит из своего кошелька. Во второй раз он попадает в крупную аварию, которая приносит ему 50 тысяч ущерба. Страховая компания компенсирует ему 35 тысяч, потому что вычтет из выплаты 15 тысяч льготы.

Оба варианта имеют преимущества и недостатки. Условная франшиза поможет получить больше денег в случае существенного ущерба. Безусловная никогда не покроет ущерб на 100% (потому что льгота всегда будет вычитаться, при любой сумме), зато её оформление обходится существенно дешевле.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://prostrahovcu.com/avtostrahovanie/franshiza-chto-eto-takoe-pri-strahovanii-avtomobilya.html
  • https://promdevelop.ru/franshiza-v-strahovanii-chto-eto-prostymi-slovami-osnovnye-vidy/
  • https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami
  • https://biztolk.ru/raznoe/uslovnye-i-bezuslovnye-franshizy-v-strahovanii.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий